自上线以来，百万医疗险就收到老百姓的广泛认可，让咱们面对大病的医疗费用，多了一份底气。

　　所以，今天深蓝君就给大家揭秘购买百万医疗险时需要了解的5大真相，帮大家排雷避坑；再通过庖丁解牛的方式，将医疗险拆分成不同部分，来帮助大家挑选。

　　百万医疗并不是所有费用都能报销，购买之前了解清楚下面这些真相，你的选择也会理性。

　　但祸福相依，虽然也有 0 免赔的医疗险，购买的话会付出两个沉重代价（下文会细讲），

　　一般医疗免赔额 1 万元，重疾 0 免赔，能达到这个标准线就算合格。我们在挑选百万医疗险时不要盲目追求0免赔额，一方面是因为0免赔的产品价格更贵，

　　假如给刚出生的孩子买，0免赔要比1万免赔贵出3143-931=2212元/年！

　　0免赔的百万医疗险，因为它的理赔门槛低、出险率高，保险公司成本也会变高；所以，当产品无利可图的时候，离停售也就不远了。

　　这种产品多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才能购买。

　　然而真相是：百万医疗险可以单独购买，保障只好不坏，价格只低不高；而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保障自然中断。

　　虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优点，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。

　　而普通门诊产生的费用，百万医疗险是不赔的。百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额费用达不到理赔门槛。

　　但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。

　　在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。

　　通常要符合这 3 个条件：治疗所必需的项目；与当地普遍接受的治疗标准相当；医生开具的处方药。

　　比如觉得400万的一定比200万的好；600万的一定比400万的好。但事实上，医疗险是花多少报销多少的，实际用上几百万保额的可能寥寥无几。

　　在一般情况下，百万医疗险的保额达到100万就够用了，没必要盲目追求高保额。

　　为了找出端倪，我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例，总结出了百万医疗险常见的理赔纠纷：

　　不言自明，几乎 90% 的理赔纠纷都是由于“未如实告知”，也就是健康告知出了岔子。

　　所以，买医疗险一定不要跟风抄作业。而要根据自己的实际情况，遵循“有限告知”原则：“有问就答，不问不答”即可。

　　了解了百万医疗险的 5 大真相，接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。

　　一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，一个都不能少。

　　住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。

　　特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。

　　住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。

　　门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。

　　目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身；保终身的是防癌医疗，只保癌症，差别不是一丁半点。

　　如果只看保障期限的线 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。

　　去年随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。

　　说这件事的目的是，想让大家看到，即使灵魂砍价进了医保，但 3万3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。

　　进了医保的抗癌药还好，要是没进的，比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万，没有几个家庭能承担得起。所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；

　　例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：

　　所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它线、注意增值服务

　　增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。

　　费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。

　　但新版蓝医保不同，住院期间，只要是国家认可的药械，需要去院外买的，比如人血白蛋白、脖颈牵引器等等，它都能最高 100% 报销

　　它的免赔额也更低，如果没有发生理赔，最多可递减到 5000 元，60 岁前的续保价格也更划算。

　　而且它在 1 万免赔额及以内可以赔 30%，小病住院也有机会用上。但它的价格也比较贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，想买的朋友也要注意这点。

　　而且这次升级后，新增不限清单的外购药械保障，非常能打，高龄朋友同样可考虑。当然，以上产品都只支持普通部就医，如果预算更多，咱们也可以考虑中高端医疗险，比如下面这款臻爱无忧，能享受更优质的医疗服务。

　　需要注意的是，它可选外购药保障，但这项保障不保证续保，每年都要审核，产品停售后也不能续保。

　　同样保证续保 20 年，外购药不限清单，还能够报销耐用设备费如义眼义肢等。

　　我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！

　　百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？

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